参加养老保险，大家都希望领一份高高的养老金，让自己老年后衣食无忧。在很多人看来，每月3500元左右的养老金就足够满足生活的各项需要了。可是，怎样才能退休领到3500元的养老金呢？

这里恰好有一位山东省的退休老人，2023年3月份退休，养老金计算结果为3540元。他的养老金具体是这样计算的：

基本养老金主要包括基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分构成。

第一，基础养老金部分，主要和退休上年度社会平均工资、本人的平均缴费指数、缴费年限三个因素相挂钩。

其实简单点说，如果按照60%基数缴费一年，每月养老金可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资的基础养老金。

这位退休老人的平均缴费指数相对还略高一些，是0.705。35年零4个月的缴费年限，可以领取30.12%的养老金计发基数。

山东省现在使用的养老金计发基数，是一种向全口径城镇单位就业人员社平工资过渡的概念。比起全口径社平工资略高一些，但是增长幅度略慢一些，最终将实现并轨。

2022年的计发基数是7182.5元，2023年预计在7300元左右，不过由于没有公布，所以只能用7182.5元计算临时性养老金。等到2023年养老金计发基数公布以后，养老金还要进行重算的，所以不用担心吃亏。

经计算临时基础养老金结果是2163元。

个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

这位退休老人的个人账户余额是64823.64元，60岁退休计发月数139个月，每月个人账户养老金466.36元，还不足500元。

过渡性养老金，主要是当地建立个人账户制，以前由于缺少个人账户积累而形成的一种待遇补偿。

像山东省1996年才建立起养老保险个人账户制。青岛市略早一些，是1994年10月。没有个人账户的缴费年限和视同缴费年限，都是计算过渡性养老金的。

这位退休老人过渡性养老金的计算年限是13.83年，经计算过渡性养老金为910.40元。

三部分养老金待遇相加，是3540.04元。如果今年的新基数公布以后，预计养老金会超过3600元的。

另外，山东省的企业退休老人每年还有1700元的冬季取暖费补贴，能够有效减轻老人们冬季取暖的压力。

综合以上情况来看，退休基本养老金要想领到3500元左右。相对最容易达成的条件是缴费年限35年以上，个人账户余额能有7万元左右，就差不多了。

如果是女性50岁退休想领3500元的养老金，在缴费只有25年左右的情况下，至少需要200%左右的缴费年限才能够实现的。

如果是我们按照300%的档次参加基本养老保险，缴费15年也能领取3500元左右的养老金。

如果我们按照缴费基数较高的档次缴费，在未来养老金调整的时候，缴费年限增长方面会吃亏的。所以说，只要条件允许，还是建议养老保险持续缴费，不要中断的好。